- Kreditkarten-Vergleich: Eine Kreditkarte finden, die zu Ihren Bedürfnissen passt
- Kreditkartenantrag: Im Online-Banking, in der mobilen App oder in der Bankfiliale
- Bonitätsprüfung: Obligatorisch für Kreditkarten mit Überziehungsrahmen
- Legitimation: Schnell und ganz einfach per VideoIdent
- Kreditkarte erhalten: Auf dem Postweg innerhalb weniger Arbeitstage
Ein Kreditkartenantrag kann heute ganz bequem online gestellt werden. Auf dem Markt finden Interessenten ein umfangreiches Angebot an Kreditkarten mit Kreditrahmen sowie an Debitkarten und teilweise auch Prepaid-Karten, die ohne Bonitätsprüfung erhältlich sind. Die Karten bieten unterschiedliche Leistungen und Konditionen. Durch einen digitalen Vergleich kann die Auswahl der passenden Kreditkarte beträchtlich vereinfacht werden.
Voraussetzungen für eine Kreditkarte
Mit Kreditkarten sind viele Vorteile verbunden. Kreditkarten werden weltweit an Millionen Akzeptanzstellen für den Bezug von Bargeld und bargeldlosen Zahlungen akzeptiert. Sie bestellen damit ganz bequem Waren und Dienstleistungen im Online-Shopping. Für besonders unkomplizierte Zahlungen nutzen Sie mobile Bezahldienste wie Apple Pay und Google Pay. Mit den meisten Karten können Sie via NFC auch kontaktlos bezahlen.
Wenn Sie den Antrag auf eine Kreditkarte stellen möchten, müssen Sie dafür bestimmte Voraussetzungen erfüllen:
- Wohnsitz in Deutschland (einige Anbieter akzeptieren auch einen Wohnsitz in der EU)
- Volljährigkeit
- Bei Ausstellung einer echten Kreditkarte mit Überziehungsrahmen: Positiver Schufa-Score, ausreichende Bonität
Einige Banken legen darüber hinaus weitere Voraussetzungen – etwa ein monatliches Einkommen in bestimmter Höhe – fest. Einige besonders exklusive Premium-Kreditkarten wie die American Express Centurion können Sie nur auf Einladung des Kreditkartenherausgebers erhalten. Jährliche Mindestumsätze können gelten, um die Karte ohne Jahresgebühr zu nutzen.
Mit unseren 5 Schritten können Sie spielend leicht lernen, worauf es ankommt, eine Kreditkarte zu beantragen.
Schritt 1: Kreditkarten-Vergleich
Der erste Schritt zu Ihrer Kreditkarte besteht in einem Kreditkarten-Vergleich, bei dem Sie die Leistungen und Konditionen verschiedener Kartenangebote prüfen, um eine Karte zu finden, die perfekt zu Ihren Bedürfnissen passt. Dabei sind die folgenden Kriterien besonders wichtig.
Arten von Kreditkarten
Wichtig bei der Beantragung einer Kreditkarte sind die Arten von Kreditkarten. Auf dem Markt finden Sie unterschiedliche Typen von Kreditkarten, die sich in ihren Eigenschaften und in ihren Zugangsvoraussetzungen unterscheiden:
Kreditkarten mit Kreditrahmen
Echte Kreditkarten mit Kreditrahmen sind als Charge-Karten und Revolving-Kreditkarten verfügbar. Umsätze mit einer Charge Card werden jeweils für einen bestimmten Zeitraum – häufig einen Monat – mit einer Einmalzahlung abgerechnet. Sollzinsen sind bei diesem Kartentyp nicht vorgesehen. Dagegen können Sie bei einer Revolving Card entscheiden, ob Sie sie wie eine Charge Card nutzen oder sich für die Teilzahlungsoption Ihrer Karte entscheiden und dafür Zinsen zahlen. Ohne Schufa-Prüfung und ausreichende Bonität erhalten Sie diese Karten nicht. Erhältlich sind echte Kreditkarten mit und ohne Bindung an das Girokonto einer bestimmten Bank.
Debitkarten
Debitkarten gibt es als Mastercard oder Visa-Karte. American Express bietet seinen Kunden keine Debitkarte an. Umsätze mit diesen Karten werden direkt von Ihrem Girokonto abgebucht. Mit Ausnahme eines Kreditrahmens bietet Ihnen eine Debitkarte alle Leistungen einer echten Kreditkarte. Debitkarten erhalten Sie je nach Anbieter mit und ohne Schufa-Auskunft. In der Regel müssen Sie bei der gleichen Bank, die Ihre Debitkarte herausgibt, auch Ihr Girokonto führen.
Prepaid-Kreditkarten
Diese Karten sind Guthabenkarten, die vor der Nutzung per Überweisung, Dauerauftrag oder per Bargeldeinzahlung mit Kartenguthaben aufgeladen werden müssen. Auch bei diesen Karten handelt es sich entweder um eine Mastercard oder eine Visa-Karte. Eine Prepaid-Kreditkarte erhalten Sie grundsätzlich ohne Bonitätsprüfung und Kontobindung. Bei Hotel-, Flug- und Mietwagenbuchungen wird die Karte häufig nicht akzeptiert, da Dienstleister auf ihnen keine Sicherheitsleistungen blocken können. Insgesamt spielen diese Karten auf dem Markt jedoch nur eine geringe Rolle.
Herausgeber von Kreditkarten
Vor der Beantragung einer Kreditkarte sind ebenfalls die unterschiedlichen Kreditkartenanbieter zu unterscheiden. Am weitesten verbreitet sind in Deutschland Kreditkarten von Mastercard und Visa, auch American Express Karten nutzen in Deutschland inzwischen viele Kunden. Mastercards und Visa-Karten werden von zahlreichen Banken herausgegeben, bei denen Sie auch Ihren Kartenantrag stellen. Die American Express Kreditkarten bestellen Sie dagegen direkt bei Amex.
Bei der Bestellung einer Visa oder Mastercard ist auch die Bank von Bedeutung, die Ihre Karte herausgibt. Für ihre Kartenangebote kooperieren die Banken mit Visa oder Mastercard, bieten ihren Kunden jedoch oft sehr unterschiedliche Konditionen. Ihre Hausbank ist für eine leistungsstarke Kreditkarte nicht immer die beste Wahl.
Zudem gibt es viele Kreditkarten in unterschiedlich ausgestatteten Varianten. So haben Sie bei einer Mastercard die Auswahl zwischen Angeboten mit Basisleistungen und einer Mastercard Gold oder Mastercard Platinum, die Ihnen zahlreiche zusätzliche Vorteile bieten. Ebenso bieten Visa-Karten und Amex-Karten einen abgestuften Leistungsumfang.
Kreditkarten mit Versicherungsleistungen und Boni
Zudem sind viele Kreditkarten mit verschiedenen Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen, einem Priority Pass für den weltweiten Zugang zu Flughafen-Lounges, Reise-Service, Käuferschutzversicherungen, Bonusprogrammen und der Option zum Sammeln von Flugmeilen ausgestattet, von denen ihre Nutzer zusätzlich profitieren.
Besonders umfangreich sind solche Vorteile bei Premium-Karten wie der American Express Platinum, die mit sehr umfangreichen Versicherungsleistungen, Boni und Rabatten, Concierge-Service sowie mit Lifestyle-Vorteilen und Online-Reiseguthaben punkten.
Bei der Ausstattung von Kreditkarten mit Reiseversicherungen gibt es ebenfalls große Unterschiede. Einige Karten bringen lediglich eine Verkehrsmittelunfallversicherung mit. Andere Kreditkarten bieten ein Komplettpaket, zu dem eine Auslandsreise-Krankenversicherung, eine Reiserücktrittsversicherung, eine Mietwagenversicherung, oft auch Flugverspätungs- und Gepäckversicherungen sowie bei einigen Karten eine Reisehaftpflichtversicherung gehören.
Inzwischen bringen nicht nur höherpreisige Karten, sondern auch kostenlose Kreditkarten wie die TF Mastercard Gold oder die Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold attraktive Zusatzleistungen mit. Neobanken wie N26, Revolut und bunq statten ihre Debit Mastercards je nach Karte und Kontomodell ebenfalls mit Versicherungsleistungen und anderen Vorteilen aus.
Bei Ihrer Entscheidung für eine bestimmte Kreditkarte sollten Sie prüfen, von welchen Leistungen und Boni Sie im Alltag und auf Reisen profitieren. Vor allem bei kostenpflichtigen Karten gilt: Die Zusatzleistungen einer Kreditkarte rechnen sich nur, wenn Sie diese Angebote auch tatsächlich nutzen.
Kostenlose und kostenpflichtige Kreditkarten
Auf dem Markt finden Sie kostenlose Kreditkarten ohne Jahresgebühr ebenso wie kostenpflichtige Karten. Vor der Beantragung einer Kreditkarte ist dies ebenfalls ein wichtiges Entscheidungskriterium. Einige Karten nutzen Sie im ersten Jahr kostenlos, danach wird eine Jahresgebühr erhoben. Teilweise ist für eine kostenlose Kartennutzung ein bestimmter Mindestumsatz nötig.
Debitkarten sind in der Regel kostenlos, jedoch fallen oft Gebühren für das Girokonto an, für das sie ausgegeben werden. Bei Prepaid-Kreditkarten gibt es kostenpflichtige ebenso wie kostenlose Angebote.
Premium-Karten sind üblicherweise nicht kostenlos, im Gegenteil: Die Premium-Leistungen der Karten führen zu einer Jahresgebühr, die mehrere Hundert Euro teuer sein kann.
Weitere Kreditkartenkosten
Neben einer möglichen Jahresgebühr fallen bei der Nutzung einer Kreditkarte gegebenenfalls weitere Kosten an, die Sie bei der Kartenauswahl ebenfalls bedenken sollten.
- Kosten für Geld abheben: Einige Kreditkarten ermöglichen weltweit oder in der Eurozone den kostenlosen Bezug von Bargeld. Bei anderen Karten sind zwar Bargeldabhebungen im Ausland kostenlos, jedoch fallen dafür innerhalb Deutschlands Gebühren an. Teilweise sind für Bargeldabhebungen Freikontingente vorgesehen, alle weiteren Abhebungen sind gebührenpflichtig.
- Sollzinsen: Zinsen können bei einer Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion relevant sein, sofern Sie Ihre Kreditkartenrechnung nicht innerhalb des zinsfreien Zahlungszeitraums per Einmalzahlung begleichen, sondern Ratenzahlung wählen.
- Fremdwährungsgebühren: Kartenzahlungen in Euro sind bei allen uns bekannten Kreditkarten kostenlos. Für Bargeldabhebungen und bargeldlose Zahlungen in Fremdwährung fallen jedoch Gebühren an. Einige Banken unterscheiden hier zwischen Wechselkursentgelten für Zahlungen im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) und – höheren – Fremdwährungsgebühren für die internationale Kartennutzung.
- Wechselkurse: Wenn Sie häufig im Ausland unterwegs sind, können auch günstige Wechselkurse ein wichtiges Kriterium für die Kreditkartenauswahl sein. Als besonders günstig erweisen sich oft die Mastercard-Wechselkurse – sofern die Bank auf Auslandszahlungen keine hohen Fremdwährungsgebühren erhebt.
Komfortable Kartenauswahl – mit unserem Kreditkarten-Vergleich
Mit unserem kostenlosen Kreditkarten-Vergleich verschaffen Sie sich einen umfassenden Überblick über aktuelle Kreditkarten auf dem Markt, die Ihren Anforderungen und Bedürfnissen entsprechen. Hierfür stehen Ihnen zahlreiche Filtermöglichkeiten zur Verfügung, mit denen Sie gezielt nach bestimmten Karteneigenschaften, Kreditkartenanbietern und herausgebenden Banken suchen können.
Schritt 2: Antragstellung
Den Antrag auf eine Kreditkarte stellen Sie schnell, sicher und ganz einfach im Online-Banking, in der mobilen App der Bank oder per E-Mail-Adresse der Bank. Auch bei Filialbanken können Sie Ihre Kreditkarte online beantragen, falls Sie sich den Termin in der Bankfiliale sparen wollen.
Formulare für den Online-Kartenantrag finden Sie auf den Webseiten der Banken. Hier tragen Sie Ihre persönlichen Daten ein. Stellenweise fragen die Banken auch Informationen zu Ihrer beruflichen Situation und Ihrem Einkommen ab. Außerdem muss ein Girokonto als Referenzkonto für die Kreditkarte angegeben werden.
Falls die Bank, für deren Kreditkarte Sie sich entschieden haben, für Ihre Karten eine Kontobindung vorsieht, müssen Sie zusätzlich ein Girokonto bei dieser Bank eröffnen, um die Karte zu erhalten.
Schritt 3: Bonitätsprüfung
Für eine echte Kreditkarte mit Überziehungsrahmen wird immer eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Die Bank gewährt Ihnen mit einer solchen Karte einen Kredit und will damit Ihr Ausfallrisiko minimieren.
Im Rahmen der Bonitätsprüfung nimmt die Bank eine Schufa-Prüfung vor. Im Kartenantrag müssen Sie dazu Ihre Zustimmung erteilen, anderenfalls wird der Antragsprozess abgebrochen. Da die Schufa ihre Daten auf digitalem Wege übermittelt und auch ihre Bewertung durch die Bank in automatisierter Form erfolgt, kann die Entscheidung über Ihren Kartenantrag oft trotz dieser Zwischenschritte direkt fallen.
Teilweise verlangen die Banken von ihren Kreditkarten-Kunden zusätzlich Einkommensnachweise oder geben eine Kreditkarte mit Kreditrahmen nur an Kunden aus, die sich in einem festen Anstellungsverhältnis befinden.
Jedoch müssen Sie auch bei geringem Einkommen und begrenzter Bonität nicht grundsätzlich auf die Vorteile einer Kreditkarte verzichten. Als Alternativen zu einer echten Kreditkarte mit Kreditfunktion bieten sich hier insbesondere Debitkarten an, die Sie oft ohne Bonitätsprüfung erhalten können.
Schritt 4: Legitimation
Vor der Ausstellung einer Kreditkarte muss die Legitimation des Karteninhabers durch Vorlage des Personalausweises oder eines Reisepasses mit Meldebestätigung erfolgen.
Hierfür gibt es verschiedene Möglichkeiten:
- Bei Kartenantrag in der Bankfiliale: Direkte Identitätsprüfung durch einen Mitarbeiter
- VideoIdent
- PostIdent
- E-Ident
Wenn Sie Ihre Kreditkarte bei der gleichen Bank beantragen, bei der Sie auch Ihr Girokonto führen, ist meist keine zusätzliche Legitimation erforderlich. Einige digitale Anbieter akzeptieren zur Legitimation den Upload von Ausweisdokumenten und einem aktuellen Selfie – eine klassische Video-Ident-Legitimation erfolgt nur, wenn danach Unklarheiten bestehen sollten.
Am verbreitetsten ist die Legitimation per VideoIdent. Die Legitimation per PostIdent wird heute nicht mehr von allen Banken angeboten.
Für die VideoIdent-Legitimation ruft Sie ein Beauftragter der Bank auf Ihrem PC oder – verbreiteter – auf Ihrem Smartphone an und gleicht per Videocall Ihr persönliches Erscheinungsbild mit Ihrem Ausweisdokument ab. Anschließend erhalten Sie einen Ident-Code, mit dem der Kartenantrag abgeschlossen werden kann.
Schritt 5: Erhalt der Kreditkarte
Wenn Ihr Kartenantrag genehmigt wurde, erhalten Sie Ihre Kreditkarte innerhalb weniger Arbeitstage auf dem Postweg. Aus Sicherheitsgründen werden Ihnen die Karte und der dazugehörige Pin in zwei separaten Umschlägen zugeschickt. Jedoch versenden inzwischen nicht mehr alle Banken eine PIN, sondern ermöglichen in ihrem Online-Banking oder in der App die individuelle Festlegung einer Wunsch-PIN. Zusätzliche Informationen bekommen Sie an Ihre E-Mail-Adresse geschickt.
Vor allem für Debitkarten erhalten Sie zusätzlich zu Ihrer physischen Karte auch virtuelle Karten, die Sie für den Online-Einkauf nutzen können.
Worauf Sie besonders achten sollten
Die passende Kreditkarte finden Sie, wenn Sie Ihre eigenen Anforderungen an die Karte kennen und verschiedene Angebote vergleichen. Leistungen und Konditionen von Kreditkarten unterscheiden sich zwischen den einzelnen Anbietern stark.
Wenn Sie Ihre Karte oft im Ausland nutzen und sich dafür Versicherungen und andere Reiseleistungen wünschen, benötigen Sie dafür ein anderes Kartenmodell als Nutzer, die mit Ihrer Karte primär online shoppen und dabei von attraktiven Bonusprogrammen profitieren wollen. Bei der Auswahl Ihrer Karte sollten Sie auf jeden Fall auch einen Blick ins Kleingedruckte verschiedener Angebote werfen, um Stärken und Schwachstellen von für Sie infrage kommenden Kreditkarten zu identifizieren.
Debitkarten und Prepaid-Kreditkarten sind eine gute Alternative für Nutzer, die Schwierigkeiten haben, eine klassische Kreditkarte zu erhalten oder die Vorteile einer weltweit einsetzbaren Karte bei voller Kostenkontrolle nutzen wollen. Auch Debitkarten bringen ebenso wie kostenlose Kreditkarten inzwischen teilweise exzellente Zusatzleistungen mit.
Ihre neue Kreditkarte beantragen Sie schnell und unkompliziert im Online-Banking, sodass Sie die Karte bereits nach wenigen Tagen nutzen können.
Fazit
Eine neue Kreditkarte zu erwerben oder die Kreditkarte zu wechseln, kann oft sinnvoll sein. Wichtig ist, dass Sie zunächst einen Kreditkarten-Vergleich vollziehen, um das beste Modell für Sie zu finden.
Den Antrag auf eine Kreditkarte stellen Sie online oder per App schnell, sicher und bequem. Auch eine etwaige Bonitätsprüfung und die darauffolgende Identitätsprüfung sind schnell gemacht. Im Anschluss erhalten Sie dann bereits Ihre Kreditkarte.
Wichtig ist primär, dass Sie wissen, welche Leistungen und Konditionen Sie von Ihrer Kreditkarte erwarten und sich bei Ihrer Kartenauswahl danach richten. Unser digitaler Kreditkarten-Vergleich hilft Ihnen, ein für Sie optimales Kartenangebot zu finden.
Häufig gestellte Fragen – FAQ
Für den Antrag auf eine Kreditkarte setzen die Anbieter in der Regel Volljährigkeit, einen deutschen Wohnsitz und bei Kreditkarten mit Überziehungsrahmen auch ausreichende Bonität voraus, die unter anderem durch eine Schufa-Prüfung nachgewiesen wird.
Jedoch gibt es auch Kreditkarten, die Sie mit einem Wohnsitz innerhalb der EU bestellen können. Bei limitierter Bonität sind Prepaid- oder Debitkarten eine Alternative zu echten Kreditkarten mit Überziehungsrahmen. Auch Debitkarten sind heute zum Teil mit attraktiven Zusatzleistungen ausgestattet. Oft bieten sie besonders günstige Konditionen für Kartentransaktionen.
Mit einer Kreditkarte können Sie unabhängig vom Kartentyp (Karte mit Kreditrahmen, Debitkarte, Prepaid Card) weltweit an Millionen Akzeptanzstellen Bargeld abheben und bargeldlos bezahlen.
So gut wie alle Karten unterstützen heute auch mobiles Bezahlen (Apple Pay, Google Pay und andere Dienste) sowie kontaktlos Bezahlen mittels NFC.
Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten – es kommt darauf an, wofür Sie Ihre Karte überwiegend nutzen.
Wenn Sie oft im Ausland unterwegs sind, benötigen Sie möglicherweise eine Karte, die Ihnen neben günstigen Konditionen für internationale Transaktionen auch Reiseversicherungen, Statusvorteile in Hotels und bei Mietwagenbuchungen und andere Reisevorteile bietet. Von einer Premium-Kreditkarte – etwa einer Mastercard Gold mit darauf abgestimmten Leistungen – profitieren Sie möglicherweise in besonders hohem Maße.
Andere Kunden nutzen solche Vorteile nur selten, wünschen sich jedoch eine leistungsstarke Kartenlösung für den Alltag mit günstigen Konditionen für den Bargeldbezug in Deutschland und einem attraktiven Bonusprogramm oder Cashbacks für den Online-Einkauf.
Die meisten Kreditkarten auf dem deutschen Markt sind eine Visa- oder Mastercard. Daneben gewinnen auch die Amex-Karten immer größere Bedeutung.
Unser Kreditkarten-Vergleich hilft Ihnen, ein für Ihre Bedürfnisse optimal geeignetes Kartenmodell zu finden?
3D-Secure (3-Domain Secure) ist ein Sicherheitsprotokoll, das von den verschiedenen Kreditkartenanbietern unter eigenen Markennamen angeboten wird:
- Mastercard: Mastercard Secure Code, Mastercard Identity Check
- Visa: Verified by Visa, Visa Secure
- Amex: American Express Safe Key
Diese Begriffe beziehen sich jeweils auf das gleiche Sicherheitsverfahren, das durch 2-Faktor-Authentifizierung neben der PIN-Eingabe eine zusätzliche Authentifizierungsebene beim Online-Einkauf bietet.
Bei Verlust oder Diebstahl Ihrer Kreditkarte sollten Sie die Karte umgehend sperren lassen.
Hierfür stehen Ihnen die zentrale Notrufnummer 116 116, die Notruf-Hotline Ihrer Bank sowie Funktionen für das Sperren und Entsperren Ihrer Karte im Online-Banking oder in der mobilen App Ihrer Bank zur Verfügung.
Kreditkarten gelten als sichere Zahlungsmittel. Voraussetzung ist, dass Sie sich an alle Sicherheitsvorschriften halten und Ihre persönlichen Karten-Daten und PINs nicht freigeben. Wenn Sie eine individuelle Wunsch-PIN nutzen, sollten Sie diese ebenso wie die Passwörter für Ihr Online- und Mobile Banking regelmäßig ändern.
Für sichere Online-Zahlungen bieten die Kreditkartenanbieter 3D-Secure-Verfahren wie den Mastercard Identity Check, das Visa Secure Verfahren oder American Express Safe Key an.
Generell gilt, dass sowohl die großen Kreditkartenanbieter als auch die herausgebenden Banken für ihre Kreditkarten eine hochsichere technische Infrastruktur schaffen.
Als Supportfunktionen bei Fragen und Problemen stehen Ihnen bei allen Anbietern ein umfangreicher digitaler Hilfe-Bereich, Kontaktmöglichkeiten per Live-Chat und E-Mail und meist auch eine Telefon-Hotline zur Verfügung.