- Kreditkarten mit Ratenzahlung (Revolving Cards) sind mit einem Überziehungsrahmen ausgestattet. Für die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenrechnung können Sie zwischen einer zinsfreien Einmalzahlung und einer Teilzahlungsfunktion wählen.
- Die meisten Anbieter gewähren für ihre Revolving Kreditkarte ein verlängertes zinsfreies Zahlungsziel, durch das Sie Ihr Budget erweitern und sich finanzielle Wünsche ohne Zinsbelastung erfüllen können.
- Wenn Sie dieses Zahlungsziel überschreiten und die Ratenzahlungen in Anspruch nehmen, fallen für offene Umsätze Ihrer Karte im Vergleich zu anderen Finanzierungen hohe Zinsen an.
- Wenn Sie die Teilzahlungsfunktion wählen, ist für die Rückzahlung in der Regel eine Mindestrate vorgesehen.
- Top-5 Revolving Kreditkarten 2024: TF Bank Mastercard Gold, Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold, awa7 Visa Kreditkarte, Barclays Visa Kreditkarte, Hanseatic Bank Gold Card
Die besten Kreditkarten mit Ratenzahlung 2024
Kreditkarten mit Ratenzahlung (Revolving Kreditkarten) sind ein flexibles Zahlungsmittel, um sich größere Anschaffungen zu leisten, ohne den gesamten Betrag auf einmal zu begleichen. Finanzielle Flexibilität bieten sie in zwei Dimensionen: Viele Anbieter dieser Karten bieten ein verlängertes zinsfreies Zahlungsziel, sodass ihre Kunden oft für mehrere Monate einen zinslosen Kredit erhalten können. Zinsen fallen erst an, wenn es überschritten wird. Im ungünstigsten Fall können Kreditkarten mit Ratenzahlung zu einer längerfristigen Verschuldung führen. Mit kluger Budgetplanung und regelmäßigen Zahlungen können Nutzer von der Flexibilität einer Revolving Kreditkarte jedoch in hohem Maße profitieren.
Unterschiedliche Typen von Kreditkarten
Kreditkarten finden Sie auf dem Markt in unterschiedlichen Varianten:
Kreditkarte mit Ratenzahlung (Revolving Card)
Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung – die Revolving Kreditkarte oder Revolving Card – ist eine echte Kreditkarte mit Überziehungsrahmen. Ihre Besonderheit besteht darin, dass die Kreditkartenabrechnung nicht mit einer Einmalzahlung beglichen werden muss.
Wenn Sie eine Kreditkarte mit Ratenzahlung nutzen, haben Sie zwei Optionen: Sie können alle offenen Beträge bei Fälligkeit begleichen. Zusatzkosten durch Sollzinsen entstehen dabei nicht. Zudem gewähren die Kreditkartenanbieter für ihre Revolving Cards oft ein verlängertes Zahlungsziel, das mehrere Monate betragen kann. Größere finanzielle Flexibilität gewinnen Sie mit einer Revolving Kreditkarte somit auch, wenn Sie die Ratenzahlung nicht in Anspruch nehmen.
Der Kreditrahmen einer Kreditkarte mit Ratenzahlung ist oft höher als bei einer Charge Card mit monatlicher Rückzahlung offener Beträge. Er steht Ihnen auch dann bis zum jeweils vereinbarten Kreditlimit zur Verfügung, wenn noch offene Ratenzahlungen bestehen.
Hohe Zinsen bei Überschreiten des zinsfreien Zahlungszeitraums
Falls Sie sich für Teilzahlungen entscheiden, müssen Sie dagegen Zinsen zahlen, die in der Regel höher sind als bei anderen Finanzierungsvarianten und meist auch die Sollzinsen eines klassischen Dispos auf dem Girokonto übersteigen. Der effektive Jahreszins von Kreditkarten mit Ratenzahlung kann mehr als 20 % betragen.
Vor allem bei größeren Beträgen oder wenn absehbar ist, dass Sie die Teilzahlung über einen längeren Zeitraum in Anspruch nehmen müssen, sollten Sie auch andere Finanzierungsoptionen prüfen. Der Sollzins für klassische Ratenkredite oder einen Abrufkredit ist in der Regel deutlich günstiger als für die Ratenzahlungen bei einer Revolving Kreditkarte.
Flexible Gestaltung der Ratenzahlungen möglich
Bei der Rückzahlung der Raten bleiben Sie in der Regel ebenfalls flexibel. Die meisten Kreditkartenanbieter sehen hier keine fixen Raten, sondern eine Mindestzahlung vor. Bei einigen Karten müssen Sie pro Monat nur 3 % oder 5 % des offenen Gesamtbetrags bezahlen. Alternativ fordert die Bank einen festen Rückzahlungsbetrag pro Monat – beispielsweise in Höhe von 30 € oder 50 €.
Auch wenn diese Flexibilität auf den ersten Blick ein großes Plus von Kreditkarten mit Ratenzahlung ist, sollten Sie insbesondere bei größeren Summen jedoch auch die monatliche Belastung durch die Teilzahlungen sowie die Zinsbelastung im Blick behalten.
Charge-Kreditkarten
Für eine Charge Card erhalten Sie ebenfalls einen Kreditrahmen. Anders als bei einer Kreditkarte mit Ratenzahlung erfolgt die Kreditkartenabrechnung jedoch monatlich. In der Regel wird der gesamte offene Betrag von Ihrem Girokonto eingezogen, sodass Sie sich nicht um Überweisungen und Zahlungstermine kümmern müssen. Ratenzahlungen und Sollzinsen sind bei diesem Kreditkartentyp nicht vorgesehen. Einige Anbieter von Charge-Kreditkarten bieten ihren Kunden ein verlängertes Zahlungsziel und damit größeren finanziellen Spielraum.
Ein Beispiel für klassische Charge Cards sind die American Express Kreditkarten, die monatlich ohne verlängertes Zahlungsziel abgerechnet werden.
Debitkarten und Prepaid-Kreditkarten
Debitkarten und Prepaid-Kreditkarten sind nicht mit einem Kreditrahmen ausgestattet.
Bei Debitkarten werden alle Kartenumsätze direkt vom Girokonto abgebucht. Ebenso wie EC-Karten werden sie von den Banken zusammen mit einem bestimmten Girokonto ausgegeben. Je nach Anbieter und Kartenmodell können sie ebenso wie eine echte Kreditkarte mit Zusatzleistungen wie Cashbacks und Versicherungen ausgestattet sein.
Prepaid-Karten gibt es mit und ohne Kontobindung. Sie müssen vor der Nutzung aufgeladen werden. Wenn das Kartenguthaben aufgebraucht ist, sind keine Zahlungen mehr möglich. In der Praxis spielen diese Karten heute nur noch eine sehr geringe Rolle.
Vorteile und Nachteile von Kreditkarten mit Ratenzahlung
- Kreditrahmen
- Oft verlängerte zinsfreie Zahlungsziele
- Größere finanzielle Flexibilität durch Teilzahlungsoption
- Je nach Anbieter und Karte: Attraktive Zusatzleistungen wie Versicherungen, Cashbacks und Bonusprogramme
- Meist keine Bindung an ein bestimmtes Girokonto
- Hohe Sollzinsen bei Nutzung der Teilzahlungsoption
- Verschuldungsrisiko
- Nur mit Schufa-Prüfung
Abrechnung von Kreditkarten mit Ratenzahlung
Wie Sie bei einer Kreditkarte mit Ratenzahlung Ihre Kreditkartenrechnung bezahlen, hängt davon ab, wie Ihre Bank die Bezahlung handhabt. Einige Anbieter unterstützen Zahlungen per SEPA-Lastschrift – fällige Beträge werden dann automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht.
Von anderen Kreditkartenanbietern erhalten Sie die Kreditkartenabrechnung jedoch online oder auf dem Postweg, sodass Sie fällige Termine für Überweisungen selbst im Blick behalten müssen. Für das Überschreiten des zinsfreien Zahlungsziels Ihrer Karte berechnen die Banken auch dann Sollzinsen, wenn Sie keine Teilzahlung in Anspruch nehmen wollen.
Bei einigen Karten ohne Lastschrift-Einzug – etwa bei der TF Bank Mastercard Gold oder der Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold – ist es nicht möglich, die Teilzahlungsfunktion zu deaktivieren. Zinsen können Sie nur vermeiden, wenn die Überweisung des ausstehenden Betrages vollständig pünktlich bei Ihrem Kreditkartenanbieter eingeht.
Rückzahlungen, die über die Mindestraten hinausgehen, sind problemlos möglich. Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung per Lastschrift bezahlen, verändern Sie dafür die Höhe Ihrer Rate im Online-Banking oder in der mobilen App Ihres Kreditkartenanbieters. Anderenfalls können Sie per Überweisung auf Ihr Kartenkonto jederzeit Sondertilgungen tätigen. Zusätzliche Gebühren werden dafür nicht erhoben.
Konditionen und Leistungen von Kreditkarten mit Ratenzahlung
Ebenso wie andere Kreditkarten unterscheiden sich auch Kreditkarten mit Ratenzahlung in Konditionen und Leistungen.
Allgemeine Konditionen
Kreditkarten mit Ratenzahlung gibt es als kostenlose und kostenpflichtige Karten.
Für eine kostenlose Kreditkarte fällt keine Monats- oder Jahresgebühr an. Einzeltransaktionen wie Bargeldabhebungen oder Zahlungen im Ausland können je nach Karte jedoch trotzdem kostenpflichtig sein. Für kostenpflichtige Kreditkarten wird dagegen eine Grundgebühr – meist in Form einer Jahresgebühr – erhoben. In beiden Varianten sollten Sie darauf achten, welches Preis-Leistungs-Verhältnis Ihnen die Karte im Hinblick auf Transaktionskosten und inkludierte Zusatzleistungen bietet.
Zu den allgemeinen Konditionen einer Kreditkarte mit Ratenzahlung gehört außerdem, ob die Karte eine Kontobindung aufweist. Bei einer Kreditkarte ohne Kontobindung ist kein Kontowechsel nötig – als Referenzkonto für die Karte dient Ihr bestehendes Girokonto.
Wichtig bei der Kartenauswahl sind auch die Kosten für Einzeltransaktionen. Bargeldlose Kartentransaktionen in Euro sind bei allen Kreditkarten kostenlos. Bargeldabhebungen sowie Kartentransaktionen im Ausland sind jedoch vielen Karten kostenpflichtig – zudem legen die Kreditkartenanbieter hierfür unterschiedliche Gebühren fest.
Kartenleistungen
Teilzahlungsoptionen für Einkäufe und andere Zahlungen mit der Karte sind keineswegs der einzige Vorteil einer Kreditkarte mit Ratenzahlung. Viele Karten sind zudem mit attraktiven Zusatzleistungen ausgestattet. Dabei kann es sich beispielsweise um Versicherungen, Cashbacks und Rabatte oder Bonusprogramme handeln.
Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung beantragen und verwalten
Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung beantragen Sie wie alle anderen Kreditkarten. Den Antrag auf die Karte stellen Sie im Online-Banking oder in der mobilen App des Anbieters. Im Kartenantrag werden Ihre persönlichen Daten und Informationen zu Ihren Einkommensverhältnissen abgefragt.
Vor der Ausstellung einer Revolving Card führen die Banken immer eine Schufa-Abfrage durch, um Ihre persönliche Bonität zu überprüfen.
Die Legitimation des Karteninhabers erfolgt per VideoIdent und ist in wenigen Minuten abgeschlossen. Hierfür benötigen Sie Ihren Personalausweis oder Reisepass. Ihre Kreditkarte wird Ihnen danach auf dem Postweg zugeschickt.
Online und in der mobilen App finden Sie alle Features, die Sie für die Verwaltung Ihrer Kreditkarte, den Abruf bestimmter Zusatzleistungen und gegebenenfalls auch die Erhöhung oder Verringerung Ihrer monatlichen Raten benötigen. Direkten Kontakt zum Kundenservice Ihrer Bank nehmen Sie telefonisch sowie per Live-Chat oder E-Mail auf.
Die besten Kreditkarten mit Ratenzahlung
Im Folgenden präsentieren wir Ihnen Kartenangebote, die aus unserer Sicht zu den aktuell besten Kreditkarten mit Ratenzahlung auf dem deutschen Markt gehören.
Verlängerte Zahlungsziele und flexible Ratenzahlungen bieten alle vorgestellten Karten.
Bargeldabhebungen und Zahlungen im Ausland sind gebührenfrei. Eine Einschränkung im Hinblick auf weltweit kostenloses Bargeld gibt es lediglich bei der awa7 Visa Kreditkarte, bei der der Bargeldbezug in Deutschland kostenpflichtig ist.
Mit Ausnahme der Hanseatic Bank Gold Card handelt es sich um kostenlose Karten ohne Jahresgebühr. Eine Kontobindung besteht bei keiner dieser Karten.
TF Bank Mastercard Gold
Die TF Bank Mastercard Gold bietet ein zinsfreies Zahlungsziel von 51 Tagen. Die Mindestrückzahlung bei Ratenzahlungen beträgt 3 %, mindestens 30 €.
Zusatzleistungen sind ein Bonusprogramm und ein umfangreiches Reiseversicherungspaket. Ein potenzieller Nachteil besteht darin, dass das zinsfreie Zahlungsziel der Karte nicht für Bargeldabhebungen gilt, sondern darauf ab dem Buchungstag ein hoher Sollzins erhoben wird – daher sollten Sie hier auf einen schnellen Ausgleich achten. Die Rückzahlung offener Beträge erfolgt per Überweisung.
Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold
Der Leistungsumfang der Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold ist weitgehend mit den Leistungen der TF Bank Mastercard Gold identisch. Ihr zinsfreies Zahlungsziel beträgt 49 Tage. Die Mindestrückzahlung liegt ebenfalls bei 3 %.
Zu den Leistungen der Karte gehören Reise- und Mietwagen-Rabatte. Auf Bargeldabhebungen wird auch bei dieser Kreditkarte ab dem ersten Buchungstag ein Sollzins fällig. Ihre Kreditkartenrechnung gleichen Sie per Überweisung aus.
Zwar wird auch diese Kreditkarte mit Ratenzahlung nur nach einer Schufa-Prüfung ausgegeben, aus Erfahrungsberichten von Kunden der Advanzia Bank geht jedoch hervor, dass die Hürden für den Erhalt der Karte niedrig sind.
awa7 Visa Kreditkarte
Die awa7 Visa Kreditkarte ist ein Angebot der Hanseatic Bank. Ein verlängertes zinsfreies Zahlungsziel bietet diese Kreditkarte mit Ratenzahlung nicht. Im Online-Banking oder in der Hanseatic Bank Mobile App stehen Ihnen für die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenrechnung Optionen zwischen 3 % (voreingestellt) und 100 % zur Verfügung. Wenn Sie für die Bezahlung die 100 %-Option wählen, wird einmal monatlich der Gesamtbetrag ohne Zinsen von Ihrem Girokonto eingezogen. Neue Kunden nutzen die Ratenzahlungen in den ersten 3 Monaten zinsfrei.
Als inkludierte Zusatzleistungen bietet diese Kreditkarte ein Bonusprogramm und Reise-Rabatte. Reiseversicherungen und einige andere Versicherungsleistungen sind kostenpflichtig buchbar.
Barclays Visa Kreditkarte
Die Barclays Visa Kreditkarte gehört zu den beliebtesten Kreditkarten in Deutschland, obwohl sie ihren Nutzern keinerlei Zusatzleistungen bietet. Ihre wesentlichen Vorteile sind die weltweit kostenlose Kartennutzung sowie die Möglichkeit zu Ratenzahlungen. Das zinsfreie Zahlungsziel der Karte ist mit 59 Tagen sehr großzügig bemessen. Die Kreditkartenrechnung wird per Lastschrift eingezogen. Als Mindestzahlung bei Teilzahlung werden pro Monat 3,5 %, mindestens 50 € fällig.
Weitere Kreditkarten der Barclays Bank
Neben der Barclays Visa Kreditkarte hat die Bank eine Visa Gold Kreditkarte und als Premiumkarte das Barclays Platinum Duo (Mastercard & Visa) sowie die Eurowings Kreditkarten Classic und Premium im Programm. Alle Barclays-Karten sind Revolving Cards mit unterschiedlichen Leistungen und Konditionen.
Hanseatic Bank Gold Card
Die kostenpflichtige Hanseatic Bank Gold Card (Jahresgebühr: 58,80 €) bringt günstige Konditionen für den Karteneinsatz, ein gut ausgestattetes Reiseversicherungspaket und ein attraktives Bonusprogramm mit. Ebenso wie bei der awa7 Visa Kreditkarte und den anderen Kreditkarten der Hanseatic Bank ist für die Gold Card kein zinsfreies Zahlungsziel vorgesehen. Ihre Nutzer haben die Wahl zwischen monatlicher Bezahlung und flexiblen Raten. Als monatliche Mindestrate sind 3 %, mindestens 20 € vorgesehen.
Weitere Kreditkarten der Hanseatic Bank
Neben der awa7 Visa Kreditkarte und der Gold Card gibt die Hanseatic Bank die kostenlose Genial Card sowie im Rahmen einer Kooperation mit Pay Sol Payment Solutions die Deutschland Kreditkarte (Classic und Gold) heraus, bei denen es sich ebenfalls um Revolving Kreditkarten handelt.
Was wir über Kreditkarten mit Ratenzahlung denken
Durch Kreditkarten mit Ratenzahlung gewinnen Sie zusätzliche finanzielle Flexibilität, zu der neben der Teilzahlungsoption auch die zinsfreien Zahlungsziele vieler Karten einen Beitrag leisten. Allerdings ist es wichtig, eine solche Kreditkarte verantwortungsvoll zu nutzen: Die oft hohen Zinsen bei längeren Rückzahlungsfristen sowie die Möglichkeit, den Kreditbetrag der Karten bis zum Limit auszuschöpfen, bergen ein Verschuldungsrisiko.
Wir meinen: Bei Kreditkarten mit Ratenzahlung kommt es in besonders hohem Maße auf die Art und Weise Ihrer Kartennutzung an. Wenn Sie jederzeit den Überblick über Ihre Kartenzahlungen behalten und die Teilzahlung nicht oder nur für kurze Zeiträume in Anspruch nehmen, leisten Ihnen diese Karten gute Dienste und verschaffen Ihnen finanziellen Spielraum.
Bei der Auswahl sollten Sie nicht nur auf die Zinsen für Ratenzahlungen, sondern auch auf die Gesamtleistungen achten, die Ihnen die verschiedenen Kreditkarten mit Teilzahlung bieten. Wenn Sie längerfristig auf Ratenzahlungen angewiesen sind, ist es sinnvoll, auch andere Finanzierungsmöglichkeiten zu prüfen.
Unsere Top-5 Kreditkarten mit Ratenzahlung 2024 sind die TF Bank Mastercard Gold, die Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold, die awa7 Visa Kreditkarte, die Barclays Visa Kreditkarte und die Hanseatic Bank Gold Card. Zentrale Bewertungskriterien waren die Konditionen für den Karteneinsatz und für Ratenzahlungen, inkludierte Zusatzleistungen sowie der Service, den die Anbieter für ihre Kreditkarten leisten.
Fazit
Kreditkarten mit Ratenzahlung sind ein sinnvolles Zahlungsmittel, das Sie jedoch verantwortungsbewusst nutzen sollten. Die finanzielle Flexibilität, die Sie mit diesen Kreditkarten gewinnen, kann verlockend sein. Profitieren werden Sie davon, wenn Sie die Rückzahlungsoptionen klug einsetzen und dabei die Zinsen für Ratenzahlungen im Blick behalten.
Häufig gestellte Fragen – FAQ
Mit einer Ratenzahlungskreditkarte können Sie bei finanziellen Engpässen oder größeren Anschaffungen Ihr verfügbares Budget erweitern. Hierzu tragen die – im Vergleich zu Kreditkarten mit monatlicher Abrechnung meist verlängerte – zinsfreie Zahlungsperiode sowie die Teilzahlungsfunktion der Karte bei. Falls Sie sich für die Ratenzahlungen entscheiden, fallen dafür Zinsen an, die fast immer höher sind als für andere Finanzierungsmöglichkeiten.
Eine Kreditkarte mit Ratenzahlung eignet sich für alle, die ihre finanzielle Flexibilität erhöhen wollen. Optimal ist, wenn Sie die Teilzahlungsfunktion der Karte für kleinere Kreditbeträge aktivieren, um eine langfristige Zinsbelastung zu vermeiden. Wenn Sie Ihre Kreditkarte mit Ratenzahlung verantwortungsbewusst nutzen, können Sie damit auch Ihren Schufa-Score und damit Ihre Bonität verbessern.
Ihre Kreditkarte mit Ratenzahlung verwalten Sie im Online-Banking oder in der mobilen App der Bank. Hier können Sie bei Bedarf auch die Teilzahlungsoption der Karte aktivieren.
In der Praxis sollten Sie bei der Verwaltung Ihrer Karte jedoch einen anderen Aspekt beachten: Bei vielen Kreditkarten mit Ratenzahlung ist die Teilzahlungsfunktion voreingestellt, sodass Kreditkartenumsätze automatisch in Raten aufgeteilt werden, für die dann Zinsen fällig werden. Wenn Sie stattdessen die zinsfreie Einmalzahlung in Anspruch nehmen wollen, müssen Sie die Teilzahlung im Online-Banking oder in der App deaktivieren.
Nein. Mit einer Revolving Kreditkarte gewährt Ihnen der Anbieter einen Kreditrahmen und eine Teilzahlungsfunktion, die Ihnen ohne weitere Prüfung durch die Bank zur Verfügung stehen. Für den Kreditkartenanbieter ist damit ein Ausfallrisiko verbunden. Durch die Schufa-Abfrage versuchen die Banken, dieses Risiko zu minimieren. Personen mit sehr begrenzter Bonität können in der Regel keine Kreditkarte mit Ratenzahlung erhalten.
Die Leistungen und Konditionen der vorgestellten Kreditkarten mit Ratenzahlung können sich verändern. Auf den Webseiten der Anbieter finden Sie Informationen zum aktuellen Status.