Kreditkarten mit Kreditrahmen im Vergleich
- Kreditkarten mit Verfügungsrahmen bieten weltweite finanzielle Flexibilität.
- Eine solche Karte erhalten Sie als Charge Card mit monatlicher Abrechnung oder Revolving Kreditkarte, die flexible Ratenzahlungen unterstützt.
- Revolving Kreditkarten bieten in der Regel ein zinsfreies Zahlungsziel – Sollzinsen fallen erst an, wenn die Teilzahlungsfunktion genutzt wird.
- Der Verfügungsrahmen von Kreditkarten ist bonitätsabhängig. Vor der Ausstellung der Karte verlangen die Banken Einkommensnachweise und nehmen eine Schufa-Abfrage vor.
- Viele Kreditkarten mit Kreditrahmen sind mit Reiseversicherungen und anderen Vorteilsleistungen ausgestattet.
- Verfügbar sind Kreditkarten mit Überziehungsrahmen als kostenpflichtige Angebote mit Jahresgebühr, aber auch als kostenlose Karte.
Kreditkarten mit Kreditrahmen gibt es als Charge Karte mit monatlichem Ausgleich des Kreditkartensaldos oder als Revolving Card mit zinsfreiem Zahlungsziel und einer zinspflichtigen Teilzahlungsoption. Die Karten werden weltweit akzeptiert und bieten finanziellen Spielraum. Bei größeren Anschaffungen und in unvorhergesehenen Situationen helfen sie dabei, finanzielle Engpässe zu vermeiden. Zudem sind einige Kreditkarten mit Überziehungsrahmen mit attraktiven Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen, Bonusprogrammen und anderen Vorteilen ausgestattet. Wenn der Kreditrahmen einer Revolving Card nicht innerhalb des zinsfreien Zahlungsziels ausgeglichen wird, fallen im Vergleich zu anderen Finanzierungen hohe Zinsen an. Nutzer sollten diesen Aspekt unbedingt im Blick behalten.
Kreditkarte mit Verfügungsrahmen – kein allgemeiner Standard
Auf dem Markt gibt es unzählige Anbieter von Kreditkarten, die das „Plastikgeld“ in verschiedenen Formen und zu unterschiedlichen Konditionen herausgeben.
Zu beachten ist hierbei, dass unter den Begriff der „Kreditkarte“ verschiedene Arten von Geldkarten fallen. Nicht alle davon können jedoch als „echte“ Kreditkarte bezeichnet werden, da nicht jede Kreditkarte dem Karteninhaber tatsächlich einen Kredit gewährt. Geldkarten ohne Kreditrahmen sind Debitkarten und Prepaid-Kreditkarten. Bei einer Debitkarte werden Kartenumsätze direkt vom Girokonto abgebucht. Prepaid-Kreditkarten müssen vor der Nutzung mit Guthaben aufgeladen werden. In beiden Fällen gilt: Wenn das Guthaben auf dem Konto oder auf der Karte nicht ausreicht, wird die Kartenzahlung abgebrochen.
Kreditkarten mit Kreditrahmen gibt es in zwei Varianten – als Charge Card oder als Revolving Card.
Die Charge Card
Die Charge Card ist die in Deutschland am weitesten verbreitete Kreditkarte. Sie verfügt über einen Kreditrahmen und bietet dem Karteninhaber damit für einen bestimmten Zeitraum – häufig einen Monat – einen Kleinkredit. Zahlungen, die Sie mit Ihrer Charge Card tätigen, werden nicht direkt vom Referenzkonto der Karte abgebucht. Als Karteninhaber haben Sie bis zum Abrechnungstag Zeit, für ausreichende Deckung Ihres Kontos zu sorgen. Bis dahin leiht Ihnen die Bank das Geld.
Zinsfreier Kredit bis zum Abrechnungstermin
Bei der Charge Card gilt der Verfügungsrahmen immer nur bis zur Abrechnung. Somit ist bei diesem Kartentyp keine Ratenzahlung möglich, sondern der fällige Betrag wird auf einmal per Lastschrift oder Überweisung vom Kartenkonto eingezogen. Der Kredit, den Sie mit einer Charge Card nutzen können, bleibt bis zum Abrechnungstag zinsfrei. Wenn Ihr Konto zum Abrechnungszeitpunkt nicht ausreichend gedeckt ist oder Sie den Überweisungstermin verpassen, fallen für offene Beträge hohe Überziehungszinsen an.
Als Zusammenfassung: Inhaber einer Charge Card erhalten innerhalb des Abrechnungszeitraums einen zinsfreien Kredit. Teilzahlungen sind bei diesem Kartentyp meist nicht vorgesehen, sodass die Rückzahlung rechtzeitig erfolgen muss, um hohe Zinsen zu vermeiden. Bis zum Abrechnungstag ist der Kredit, den die Kunden bekommt, zinsfrei und bietet diesem somit hohe Flexibilität ohne weitere Kosten.
Charge Cards mit verlängertem zinsfreien Zahlungsziel
Das zinsfreie Zahlungsziel für Charge Cards beträgt in der Regel einen Monat. Ihr Kreditkartenanbieter teilt Ihnen mit, wann Ihre Kreditkartenabrechnung von Ihrem Konto abgebucht wird. Bei Zahlungen per Überweisung erhalten Sie auf digitalem Wege oder per Post monatlich eine Rechnung, in der auch der Zahlungstermin vermerkt ist.
Eher selten bieten Kreditkartenanbieter für ihre Charge Cards einen verlängerten, zinsfreien Zahlungszeitraum. Beispiele dafür sind die American Express Platinum Card (für private Nutzer ebenso wie für Business-Kunden) mit einem zinsfreien Zahlungsziel von 58 Tagen sowie die American Express Business Gold Card mit einem zinsfreien Zahlungsziel von 50 Tagen.
Charge Cards mit Ratenoption
Auf den ersten Blick widerspricht die Kombination mit einer Ratenzahlungsoption dem Funktionsprinzip der Charge Card. Trotzdem gibt es auch hierfür einige wenige Angebote auf dem Markt. So rechnet die Commerzbank ihre Mastercards und ihre Visa Kreditkarten normalerweise monatlich als Charge Card ab. Optional bietet sie ihren Kreditkarten-Kunden für die Rückzahlung jedoch einen 3-Raten-Service zu festen Gebührensätzen an.
Die Revolving Card
Sie ist auch unter dem Namen Kreditkarte bekannt: die revolvierende, „echte“ Kreditkarte. In vielen Ländern wird sie als Prototyp einer Kreditkarte betrachtet. Auch in Deutschland ist die Revolving Card immer stärker auf dem Vormarsch.
Ebenso wie die Charge Card bietet auch die Revolving Card dem Karteninhaber einen Kredit, bei dem innerhalb eines Monats alle Zahlungen gesammelt werden, die dem Kunden dann am Ende des Monats in Rechnung gestellt werden. Der entscheidende Unterschied zur Charge Card besteht darin, dass der Karteninhaber neben Einmalzahlungen auch die Teilzahlungsfunktion in Anspruch nehmen kann, um die Zahlungen monatlich in Teilbeträgen zu tilgen.
Monatliche Mindestrückzahlung bei Ratenzahlung
Wenn Sie die Teilzahlungsfunktion einer Revolving Card in Anspruch nehmen, machen Sie also eine Anzahlung und begleichen die Restsumme in monatlichen Raten. Die meisten Anbieter geben einen Mindestzahlbetrag vor, der entweder eine feste Summe ist oder einem Prozentsatz des geliehenen Betrages entspricht. Im Online-Banking oder in der mobilen Banking App Ihres Kreditkartenanbieters können Sie diese Vorgaben jedoch häufig ändern und Ihre Ratenzahlung individuell gestalten.
Oft hoher Sollzins
Für die Ratenzahlung fallen Sollzinsen an, die je nach Bank variabel sind und als effektiver Jahreszins auf den geliehenen Betrag berechnet werden. Üblich sind Sollzinsen zwischen 10 % und über 20 % p. a. Im Vergleich zu anderen Finanzierungsarten sind die Zinsen bei Revolving Credit Cards oft überdurchschnittlich hoch.
Verlängerte zinsfreie Zahlungsziele bei Revolving Cards
Ihre Revolving Credit Cards statten die Anbieter oft mit verlängerten zinsfreien Zahlungszielen aus. Die Abrechnung der Karte erfolgt dann nicht in monatlichen Intervallen, sondern in einem längeren Zeitraum. Beispielsweise gilt für die Barclays Visa Kreditkarte und die Barclays Visa Gold Kreditkarte ein zinsfreies Zahlungsziel von 59 Tagen. Bei der awa7 Visa Kreditkarte der Hanseatic Bank zahlen Sie ebenfalls für 3 Monate keine Zinsen, bei der TF Bank Mastercard Gold beläuft sich das zinsfreie Zahlungsziel auf 51 Tage.
Bei einer Revolving Karte sollten Sie vor der ersten Nutzung unbedingt einen Blick ins Kleingedruckte Ihres Kreditkartenvertrages werfen, um versteckte Kosten zu vermeiden. Zwei Beispiele dafür: Die TF Bank Mastercard Gold und die Advanzia Gebührenfrei Gold sind leistungsstarke und zudem kostenlose Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion, die ihren Nutzern Reiseversicherungen und weitere Vergünstigungen bieten. Das zinsfreie Zahlungsziel dieser Karten gilt jedoch nur für bargeldlose Zahlungen. Auf Bargeldverfügungen werden dagegen ab dem Buchungstag Sollzinsen erhoben.
Revolving Cards – mit Überschuldungsrisiko?
Der individuell festgelegte Verfügungsrahmen, den Sie für Ihre Revolving Credit Card erhalten, kann monatlich voll ausgeschöpft werden – auch dann, wenn noch offene Beträge ausstehen. Hierdurch bringt die revolvierende Kreditkarte auf den ersten Blick eine hohe Überschuldungsgefahr mit sich. Wer jedoch mit ihrem Abrechnungsverfahren vertraut ist und weiß, wie damit umzugehen ist, kann von der Flexibilität dieser Karten in sehr hohem Maße profitieren.
Sollzinsen lassen sich vermeiden oder reduzieren, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung innerhalb des zinsfreien Zahlungszeitraums vollständig begleichen oder Ihre Zinsbelastung durch Sondertilgungen vermindern.
Ob bei einer Revolving Card tatsächlich ein Überschuldungsrisiko besteht, hängt somit von einem disziplinierten und verantwortungsbewussten Umgang mit der Karte ab.
Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte
Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte richtet sich nach der individuellen Bonität des Nutzers. Eine Kreditkarte mit Überziehungsrahmen setzt eine Bonitätsprüfung voraus. Abhängig davon, wie diese Prüfung ausfällt, erhält der Kunde einen weniger hohen oder aber einen großzügigen Kreditrahmen für die Nutzung der Karte. Hierbei spielt das monatliche Einkommen eine entscheidende Rolle. Oftmals legt ein Kreditinstitut aber auch einen Standard-Kreditrahmen fest, der für alle Kunden gilt. In vielen Fällen kann nach einer gewissen Zeit der Kartennutzung, beispielsweise nach einem halben Jahr, ein neuer, höherer Verfügungsrahmen vereinbart werden.
Der Kreditrahmen entscheidet darüber, wie viel Geld Sie innerhalb eines Monats abheben oder für bargeldlose Zahlungen verwenden können. Bei jeder Zahlung überprüft das interne System Ihres Kreditkartenanbieters, ob der abgerufene Betrag innerhalb Ihres Kreditrahmens liegt. Ist dies der Fall, kann der Vorgang abgeschlossen und die Zahlung getätigt werden. Andernfalls kann die Transaktion nicht durchgeführt werden und wird abgebrochen.
Mit einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen sind weltweit bargeldlose Zahlungen sowie das Abheben von Bargeld möglich. Der Kreditrahmen ermöglicht darüber hinaus auch Online-Zahlungen sowie Reise- und Mietwagenbuchungen im Internet.
Kreditkarte mit Kreditrahmen – in Deutschland nur mit Schufa
In Deutschland werden Kreditkarten mit Überziehungsrahmen nicht ohne vorherige Schufa-Überprüfung herausgegeben. Wer keine gute Bonität nachweisen kann, erhält meist die Empfehlung, sich eine Prepaid-Karte oder Debitkarte zuzulegen.
Jedoch gibt es Kreditinstitute, die auch Kunden mit limitiertem Schufa-Score oder ohne regelmäßiges Einkommen eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen anbieten. Bei einigen Banken können Auszubildende und Studenten auf ihre speziellen Anforderungen abgestimmte Girokonten eröffnen, zu denen – beispielsweise bei der Commerzbank – zum Teil auch eine Karte mit Kreditrahmen gehört.
Trotzdem sollten Kunden mit begrenzter Bonität als Alternative zu einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen die Nutzung einer Debitkarte oder Prepaid-Kreditkarte in Betracht ziehen, bei der volle Kostenkontrolle besteht und ein Verschuldungsrisiko ausgeschlossen ist. Mit Ausnahme der Überziehungsfunktion bieten auch diese Karten alle Vorteile einer Kreditkarte wie weltweite Akzeptanz von Bargeldabhebungen und Online-Zahlungen sowie mobiles und kontaktloses Bezahlen. Ebenso wie echte Kreditkarten sind sie als Mastercard oder Visa Kreditkarte erhältlich. Im Vergleich zu Prepaid-Karten halten wir allerdings Debitkarten fast immer für die bessere Wahl, da sie je nach Anbieter häufig ebenfalls mit attraktiven Zusatzleistungen ausgestattet sind.
Was wir über Kreditkarten mit Verfügungsrahmen denken
Kreditkarten mit Kreditrahmen bieten Ihnen im Alltag und auf Reisen höhere Flexibilität und finanzielle Sicherheit. Ob als Charge Card mit monatlicher Abrechnung oder als Revolving Card mit Ratenzahlungsoption – diese Karten gewähren einen individuellen Kreditrahmen, der auf der Bonität des Karteninhabers basiert. Er ermöglicht ihren Nutzern, größere Ausgaben zu tätigen und diese entweder vollständig und ohne Zinsaufschlag am Monatsende oder in flexiblen Raten zu begleichen.
Besonders positiv ist das verlängerte zinsfreie Zahlungsziel, das viele Revolving Credit Cards bieten. Nutzer dieser Karten sollten jedoch die Zinsbelastung im Blick behalten, die bei der Nutzung der Teilzahlungsfunktion dieser Karten anfällt.
Wir meinen: Charge Cards und Revolving Kreditkarten sind eine ausgezeichnete Option, um Ihren finanziellen Spielraum zu erweitern, solange Sie Ihren Kreditrahmen und gegebenenfalls die Ratenzahlungsoption verantwortungsbewusst nutzen.
Ein weiterer Pluspunkt von Kreditkarten mit Kreditrahmen sind die oft inkludierten Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen und Bonusprogramme. Auch kostenlose Karten wie die American Express Blue, die American Express Payback Card (Charge Cards), die TF Bank Mastercard Gold, die Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold oder die awa7 Visa Kreditkarte der Hanseatic Bank (Revolving Kreditkarten) sind zum Teil mit umfangreichen zusätzlichen Vorteilen ausgestattet. Ohne Einschränkung empfehlen können wir auch die Visa Kreditkarte der Barclays Bank (Visa Kreditkarte & Visa Gold Kreditkarte), die durch ein großzügig bemessenes zinsfreies Zahlungsziel und weltweit kostenlosen Bargeldbezug überzeugen.
Fazit
Eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen bietet dem Karteninhaber größtmögliche Flexibilität. Kunden zahlen mit einer solchen Karte ausstehende Beträge einfach und bequem am Ende des Monats, innerhalb eines zinsfreien Zahlungsziels oder in monatlichen Raten ab.
Wenn Sie sich für eine Kreditkarte mit Kreditrahmen interessieren, empfiehlt sich vorab ein kostenloser Kreditkartenvergleich. Dabei können individuelle Wünsche berücksichtigt werden, und Sie erhalten eine Übersicht der Angebote, die zu Ihren Ansprüchen und Nutzungswünschen passen. Besonders dann, wenn für eine Kreditkarte Jahresgebühren gelten, was bei Kreditkarten mit Kreditrahmen nicht unüblich ist, sollten Sie die Vor- und Nachteile einzelner Karten gut abwägen und vergleichen, um eine Karte zu finden, die perfekt zum Ihnen passt.
Häufig gestellte Fragen – FAQ
Grundsätzlich ja. Solange Sie als Freiberufler oder Selbstständiger ausreichende Einkünfte und eine positive Schufa vorzuweisen haben, steht der Ausstellung einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen bei vielen Anbietern nichts im Wege.
Die Verfügbarkeit von Zusatzleistungen hängt vom Anbieter Ihrer Karte sowie dem von Ihnen genutzten Kartenmodell ab. Einige Kreditkarten mit Überziehungsrahmen bieten ausschließlich klassische Kreditkartenfunktionen. Andere sind mit umfangreichen Versicherungsleistungen und Reisevorteilen ausgestattet oder bieten – wie die American Express Karten – Zugang zu attraktiven Bonusprogrammen.
Ihre Kreditkarte verwalten Sie ganz einfach im Online-Banking oder in der mobilen App der Bank, bei der Sie die Karte erworben haben. Hier finden Sie alle Funktionen, die Sie für eine komfortable Kartenverwaltung benötigen. Hierzu gehören vollständige Übersichten über alle Kartentransaktionen, das Festlegen und Verändern von Zahlungslimits, das Sperren und Entsperren der Karte, die Aktivierung mobiler Zahlungsdienste wie Apple Pay und Google Pay sowie meist auch die Vergabe einer individuellen Wunsch-PIN. Für das Online-Banking und die Apps der verschiedenen Kreditkartenanbieter gelten ausnahmslos hohe Sicherheitsstandards. Kontaktmöglichkeiten zum Support stehen per Chat, Telefon, die Messanger-Funktion der App und meist auch per E-Mail zur Verfügung.
Eine pauschale Antwort auf diese Frage gibt es nicht. Welche Kreditkarten für Sie optimal geeignet sind, hängt von Ihren Anforderungen und Wünschen ab.
Beispielsweise hat American Express mit der American Express Platinum Card und der American Express Gold Card zwei Premiumkreditkarten mit sehr umfangreichen Zusatzleistungen im Angebot. Wenn Sie auf diese Vorteile verzichten können, sich jedoch Zugang zum sehr attraktiven Bonusprogramm des Anbieters und zu den Amex Offers wünschen, kann auch die kostenlose American Blue Kreditkarte für Sie eine attraktive Option sein.
Ebenso haben viele andere Anbieter von Kreditkarten mit Kreditrahmen – etwa die Hanseatic Bank oder Barclays – Kartenlösungen mit unterschiedlichen Leistungsprofilen im Programm.
Wichtig für die Kartenauswahl ist das allgemeine Preis-Leistungs-Verhältnis der Karte und damit die folgenden Aspekte:
- Jahresgebühr in Relation zu den Kartenleistungen
- Gebühren für das Geld abheben in Deutschland, in der Euro-Zone sowie weltweit
- Fremdwährungsgebühren außerhalb der Euro-Zone
- Bei Revolving Credit Cards: zinsfreies Zahlungsziel, Sollzins für Ratenzahlungen
Einige Beispiele: Die Jahresgebühr von Premium-Kreditkarten wie der American Express Platinum wird durch ihre Vorteile und Leistungen oft mehr als kompensiert. Ebenso können kostenlose Karten wie die Barclays Visa Kreditkarte, die awa7 Visa Kreditkarte oder die Visa GenialCard (beide: Revolving Credit Cards, Hanseatic Bank) aufgrund günstiger Transaktionskosten ein hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis bieten.
